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制定财务计划:常见问题 |
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我如何确定我的长期财务目标?
第一步是决定你在经济上实际想要实现什么. 财务目标可能包括提前退休, 旅行, 度假别墅, 在养家糊口的人去世后，确保你的家庭在经济上的舒适, 计划照顾年长的亲人或建立家庭企业.
像“将总收入的10%存起来”这样的理财“经验法则”是否有效?"
以下 的经验法则 可能对某些人有用，但并不是对每个人都有经济意义. 更重要的是能够知道一个特殊的经验法则是否适合你的情况. 下面是6个更常见的规则，以及一些不应该被忽视的注意事项.
1. 人寿保险应该是你年薪的五倍.
这条经验法则曾被用来回答这样一个问题:我应该买多少人寿保险? 理想的人寿保险金额是将, 当投资, 创造足够的收入，让你的幸存者维持他们习惯的收入水平. 在某些情况下，“薪水的五倍”可以达到这个目标, 但是，没有什么比计算出你需要为你的特殊情况买多少人寿保险更有必要了. 你需要的人寿保险金额取决于你家里有多少人, 除了薪水，是否还有其他收入来源, 你的孩子多大了, 还有其他一些因素.
2. 把你年薪的10%存起来.
为了过上舒适的退休生活，你可能需要把你总收入的10%以上存起来. 你需要为退休储蓄的金额取决于你现有的储蓄金额和你的年龄. 那些很晚才开始存钱的人, 比如在40多岁的时候, 每年至少需要节省15%或20%.
3. 尽可能多地为退休计划捐款.
这对大多数人来说是有意义的, 但如果你在退休计划中积累了一大笔钱, 大概一百万美元吧, 你可能会达到这样的地步:为退休计划存钱的坏处超过了好处.
4. 你需要80%的退休前收入才能舒适地退休.
尽管人们在退休的前几年可能需要80%的工资, 后来, 他们往往能靠更少的钱生活得更舒适. 你需要多少收入取决于你是否还清了抵押贷款, 你是否有其他退休收入来源, 和其他因素.
5. 用100岁减去你的年龄，然后用这个百分比投资股票.
这是一个“千篇一律”的规则，只适用于特定的投资者. 对其他人来说，这导致投资组合过于保守. 在不同类型的投资中分配百分比的最佳方法取决于你的投资目标和需求，以及你的投资意愿. 在这种情况下，经验法则根本不能很好地服务于投资者.
6. 储备相当于六个月开支的应急基金.
根据你的家庭情况，三个月的开支可能足够了. 另一方面，对于一些家庭来说，即使是六个月的时间也可能完全不够用. 你应该保留多少钱取决于你是否容易获得短期贷款，你有多少存款和投资等等.
不依靠任何经验法则来做财务决定. 相反，仔细考虑你的需求和目标是什么, 然后计算完成这些目标你需要做些什么.
关于财务规划，女性特别需要记住什么?
单身女性越来越多, 近一半的婚姻以离婚告终, 而在55岁之前成为寡妇的几率则在75%左右, 近90%的女性会在人生的某个阶段独自承担财务责任. 但许多人还没有做好这样做的准备.
以下是女性在规划未来财务方面落后的几个方面:
妇女的退休储蓄要少得多, 根据LIMRA 2010年进行的一项研究，平均比男性少60%,500名员工. 这一点意义重大，因为女性通常比男性寿命更长，需要更多的退休储蓄.
- 在同样的LIMRA研究中, 29%的男性和14%的女性认为自己了解手机赌博软件下载排行服务和产品. 54%的女性觉得自己至少对手机赌博软件下载排行产品和服务有所了解, 但近四分之三的男性也有同感.
2011年，RocketLawyer委托Harris Interactive进行了一项调查.Com发现的多于1,000名受访者中,, 5%的女性没有遗嘱, 26%的人认为成本是他们没有手机的主要原因.
未婚夫妇在财务和财产规划方面有什么特别的问题需要考虑?
In 2016, 1800万成年人同居, 根据皮尤研究中心对当前人口调查的最新分析. 这意味着自2007年以来增长了29%. 因为未婚夫妇不享有与已婚夫妇相同的法律权利和保护, 财务规划考虑事项，如退休计划, 遗产规划, 税收也会有很大的不同. 例如:
- 未婚伴侣不会自动继承对方的财产. 当未婚伴侣无遗嘱(无遗嘱)去世时，遗产将根据国家法律分割, 财产和资产通常留给父母或兄弟姐妹，很少或从不留给心爱的伴侣. 换句话说, 没有遗嘱的已婚夫妇有州的无遗嘱法来支持他们, 但未婚夫妇需要有一份遗嘱，以确保他们的愿望得到满足.
- 没有结婚的夫妻也没有权利在发生医疗危机时为对方说话. 如果你的生活伴侣失去意识或失去行动能力, 必须有人做出决定是否进行医疗程序. 那个人应该是你, 但除非你有一份医疗指示，比如生前遗嘱, 你没有为你的伴侣做决定的法律权利.
- 税收和房地产问题也更加复杂. 在大多数情况下, 更合理的做法是，不要一起拥有汽车或电子设备等财产，或共同贷款. 而婚姻财产可以由法官平均分配, 如果未婚情侣分手，没有法律追索权. 另一个例子是自有住房. 如果其中一方被列为夫妻共同居住的房屋的唯一所有者，而他或她去世了, 幸存的一方可能会无家可归. 这可以通过合理分配资产来解决, 在这种情况下，确保房屋是联权共有的.