在经济上没有为退休做准备的人的数量惊人. 一项研究显示，在美国，超过一半的成年人不喜欢吸烟.S. 你打算完全依靠社会保险作为退休收入吗. 另一项研究表明，绝大多数美国人的储蓄远远不够. 这份财务指南为你提供了开始这项重要任务所需的信息.

目录表

为了享受你的退休生活，你需要早点开始计划. 随着预期寿命的延长和老年人口的增加, 人们需要在30多岁甚至更早的时候开始为退休做计划和储蓄. 充分的计划可以帮助确保你不会花光你的积蓄，你也不会在经济上依赖别人.

开始或改善退休计划永远不会太迟. 本理财指引向你介绍退休计划的基本知识, 并使您能够开始或修改现有的计划. 基本上，退休计划有三个步骤:

1. 估计你的退休收入
2. 估计你的退休需要
3. 决定投资

在估计未来的收入需求和收入来源时，一定要保守估计. 这将确保你不会欺骗自己.

估计你的退休收入

大多数人有三种可能的退休收入来源:(1)社会保障, (2)养老金支付, (3)储蓄和投资. 必须通过储蓄和投资(你可以计划)提供的收入只有在你估计了你可以从社会保障和任何养老金计划(你几乎无法控制)中获得的收入之后才能确定。.

社会保障

估计一下你可以期待多少社会保障退休收入. 要做到这一点, 你应该向社会保障局提交一份“收入和福利估算请求”. 此表格可通过拨打免费电话800-772-1213向SSA索取. 你也可以通过社会保障管理网站在线申请福利声明.

计划的援助: 你也可以通过网上申请福利声明 社会保障局 网站.

许多人无需提出申请，就能得到未来社会保障福利的估计. 您可能已经在邮件中收到了这样的估计.

你领取的社会保障福利金的多少取决于你工作的时间, 你开始领取福利的年龄, 你的总收入是多少?.

如果你等到法定退休年龄(65到67岁), (取决于你的出生年份)开始领取福利, 如果你选择从62岁开始领取退休金，那么你每月的退休金将会更多. 到2027年，法定退休年龄将逐步提高到67岁.

请注意，社会保障福利可能需要缴纳所得税. 基本规则是，如果你调整后的总收入加上免税利息加上一半的社会保障福利超过25美元,000元，或超过32元,一对夫妇000美元, 那么你的部分社会保障福利就要交所得税了. 随着调整后的总收入水平的提高，征税的金额也会增加.

相关指南: 此外，如果你在领取社会保障的同时赚取收入，你的福利可能会减少. 具体规则参见《手机赌博软件下载排行》: 社会保障福利:如何获得最大.

养老金计划

估计一下你可以从传统的养老金计划或其他退休计划中得到多少钱. 如果你有一个传统的养老金计划，你就被赋予了权利, 问问你的雇主，如果你继续工作到退休年龄或在其他情况下，你预计能得到多少钱, 例如, 如果你在退休年龄前离职. 您可能已经收到了这样的估计.

如果你参加了401(k)计划, 利润分享计划, 基奥计划, 或简化雇员退休金, 估计一下你在退休年龄时可以得到的总金额. 你也许可以从你的雇主那里得到帮助.

如果你在军队或以前在军队服役, 与相关的服务部门联系，了解退休福利.

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设立退休目标

确定你退休后需要(或想要)多少收入. 一旦你确定了这个数量, 你可以算出你需要存多少钱才能有一个足够大的储蓄来满足你想要的收入水平.

许多人没有意识到他们的退休可以和他们的职业生涯一样长:35年或更长. 你的储备金可能要比你想象的要长得多. 记住，你退休得越早，你要存的钱就越多. 如果你想在55岁退休，你必须比65岁退休时存更多的钱.

一般来说，你希望在退休前拥有至少70%的收入. 如果你有任何特殊需要或愿望, 例如, 渴望广泛的旅行——这个比例应该向上调整. 70%的数字并不能代替你对退休后收入需求的彻底分析, 但这只是一个指导方针.

这里有一些建议，可以帮助你估计退休后想要的收入来源:

计算出你当前的年度开支. 要想弄清楚退休后你每年的开销，第一步就是弄清楚你现在的开销. 拿一年的支票簿, 信用卡, 以及储蓄账户记录, 把你付的保险费加起来, 抵押贷款, 食物, 家庭开支, 等等.......

弄清楚退休后你的开支会有什么不同. 退休后，你的开支通常会比工作时少得多. 为了确定低多少，你可以问自己以下几个问题:

• 你的抵押贷款能还清吗?
• 你还会支付交通费吗?
• 你要付多少健康保险?

如果你不是少数从前雇主那里获得退休后医疗保险的幸运儿, 退休后，你可能会为医疗保险支付更多的钱，不得不参加所谓的“医疗保险”.

• 你会增加还是减少你的人寿保险?
• 你要付多少旅费? 退休后你想去旅游吗?度假也好，走亲访友也好? 你会往返于冬天和夏天的家之间吗?)
• 退休后你会在业余爱好上花更多的钱吗?
• 当你退休的时候，你的孩子会在经济上独立吗?还是你必须考虑给他们一些支持?
• 你的所得税账单是相同的，低的还是高的?

如果你打算退休到另一个州, 考虑到你将要支付的不同州的税.

这些问题的答案将帮助你确定退休后的年度开支. 然后从这个估计中减去已经可行来源的预期年收入. (不要减去你期望收到的一次性付款, 例如, 从401(k)计划中一次性支付, 这将在后面讨论). 两者之间的差额就是每年的差额，这笔差额必须由你需要积累的储备金来填补.

你如何决定你每年需要存多少钱才能在退休时攒够那么多钱呢? 你可以使用下面的表格，假设税后回报率为每年5%. 只需将所需的储备金乘以退休前的储蓄乘数.

你现在40岁，想在65岁退休. 你决定你需要35万美元的储备金来弥补你每年的不足. 看看你每年要存多少钱才能拥有那350美元,到你65岁的时候，你就能存到5000美元, 用350美元,25年储蓄乘数(2.1%). 你需要节省$7,350 (2).1%乘以35万美元)，持续25年.

从这笔储备金中减去你期望在退休时收到的一次性款项. 预测当前资产(退休账户、储蓄、投资等)在退休时的价值.); multiply the current value of this asset by the 增长的乘数 for the number of years until retirement.

你已经在401(k)计划中有75,000美元. 为了找出这个数字在25年后会增长到多少, 乘以25年的增长乘数. 到你退休时，这75000美元将增长到254250美元(339%乘以75000美元). 从前面例子中需要的350,000美元中减去这254,250美元. 这个数额($95,750)是你在65岁之前必须积累的数额，以弥补收入不足. 把这95,750美元乘以25年的储蓄乘数(2).1%). 你现在知道了, 在考虑了预计的一次性付款后, 你仍然需要节省2美元,010.每年75美元，累计95,750美元.

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决定投资

一般, 你离退休的时间越长, 你应该把更多的积蓄投资在有增长潜力的汽车上. 如果你即将退休或即将退休, 你可能希望把大部分积蓄投入低风险的投资. 然而, 这个公式取决于你自己的财务状况:你对风险的容忍度, 你的收入水平, 你退休收入的其他来源(例如.g.(养老金支付)，以及你的独特需求.

相关指南: 请参阅财务指南: 投资基础:你应该知道的.

以下是各种退休储蓄投资的利弊及其优缺点的总结. 请注意，这些都在相关的财务指南中有更详细的讨论.

延税退休车辆

每年, 在401(k)计划中最大化你的存款, 一个爱尔兰共和军, 基奥计划, 或者其他形式的延税储蓄. 因为这笔钱是递延纳税的，所以回报会更大. 此外，如果你投入的金额是可扣除的，你就减少了你的所得税基数.

最低风险投资

货币市场基金、大额存单和国库券是最保守的投资. 然而，在这三种债券中，只有国库券提供的利率能跟上通货膨胀. 为普通个人的退休储蓄, 建议这些工具只占投资的一部分.

相关指南: 请参阅财务指南: 资产配置:如何多样化以获得最大收益.

债券

债券在一定时期内提供固定的收益率. 债券的收益高于国库券的收益.

债券的价值随利率而波动, 因此比风险最低的投资风险更大. 如果债券被用作保守投资, 使用期限较短的是一个好主意, 尽量减少可能发生的价值波动.

股票

尽管普通股的风险比其他任何投资都高, 它提供了更大的回报潜力.

共同基金

共同基金是一个很好的退休储蓄工具. 通过平衡共同基金投资组合，使风险最小化，增长最大化, 与更安全的投资相比，可以获得更高的回报.

相关指南: 请参阅财务指南: 投资共同基金:久经考验的指导方针.

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