  |
年金:常见问题 |
|
表的内容
什么是可变年金?
可变年金合同由保险公司销售. 购买者需要支付额外的, 例如, $10,单次支付的可变年金为$ 000，定期支付的可变年金为$50. 保险公司将这些保费存入一个账户，该账户用于投资证券组合. 投资组合的价值随着证券价格的上涨或下跌而上升或下降.
经过一段时间后, 哪一年通常是买家65岁的时候, 资产被转换成年金支付. 虽然保险公司保证最低赔付额, 这些支付是可变的, 因为它们取决于标的证券的周期性表现.
几乎所有的可变年金合同都包含销售费用、管理费用和资产费用. 保险金额因合同不同、保险公司不同而不同.
固定年金合同不被认为是证券，也不受证券交易委员会的监管.
年金是如何运作的?
从本质上说，年金是一种防止“活得太久”的保险.相比之下，传统的人寿保险可以防止“过早死亡”.简单地说，年金的作用是这样的:投资者把资金交给保险公司. 保险公司负责资金的投资. 在年金期限的最后, 保险公司向投资者支付他或她的投资和收益. 到期时支付的金额可以是一次付清或年金, 哪一种是一套关于金额和付款期限有保证的周期性付款.
在年金期间产生的收益是递延纳税的，投资者在支付金额之前不纳税. 因为税收延期, 你的基金有机会比应税投资增长得更快.
我应该投资年金吗?
使用年金作为投资工具有两个原因:
- 你想为长远目标存钱，或者
- 你希望在一段时间内有稳定的收入.
年金很适合用来支付退休，在某些情况下，还可以用来支付教育费用.
年金的一个负面影响是，在增长期间，你无法在不交税和罚款的情况下取出你的钱. 美国税法规定，在59岁半之前从递延税年金中提取的资金，将被处以10%的提前提取罚款, 而且保险公司会对在年金到期前提款进行处罚. 保险公司的罚款被称为“退保费”,而且他们通常会申请年金合同的前7年.
这些处罚实际上限制了年金作为投资的使用. 只有把钱存到年金里至少十年才有意义, 而且只有当取款计划发生在59岁半以后. 这就是年金主要用于满足退休需求的原因, 或者，如果存款人在支取时年龄至少为59-1/2，则用于教育资金.
根据《手机赌博软件下载排行》的规定，如果年金以孩子的名义持有，年金也可以有效地用于资助教育费用. 然后，孩子要在提款的时候为收入纳税. 这种规划技术的一个主要缺点是，孩子可以自由地将钱用于任何目的, 不仅仅是教育成本.
如果投资顾问推荐递延纳税的可变年金，你应该投资它吗? 或者定期的应税投资会更好吗?
一般, 你应该知道，递延税年金的收益常常低于常规投资. 它们的费用高于常规投资，这些费用会蚕食你的收益. 从好的方面来说，年金提供了死亡抚恤金. 你还应该知道，投资顾问可能会从他或她推荐的产品中获得佣金.
退休人员是否应该购买即时年金?
乍一看, 即时年金似乎对退休计划中一次性发放的退休人员来说是有意义的. 毕竟, 最初的一次性保费可以转换成一系列的月保费, 按季或按年付款, 代表本金加利息的一部分, 并保证会持续一生. 定期支出中本金回报的部分不应计入应纳税收入.
然而，风险是存在的. 有一件事, 当你把自己锁定在一生的水平支付中, 你不是在防范通货膨胀. 你也是在赌你能活到把钱拿回来的时候. 因此, 如果你买150美元,而只收了60美元就去世了,000, 保险公司通常可以保留剩下的部分. 与其他投资不同，余额不会归你的继承人所有. 此外, 因为当你购买保险时，利率是由保险公司确定的, 你锁定了今天的低利率.
你可以通过选择所谓的“特定时期”来对冲风险,”,, 如果你死了, 保证支付给你的受益人几年. 还有“联合和幸存者”选项, 你的配偶在你死后的余生由哪一种支付, 或者“退款”功能, 其中一部分剩余本金将恢复给你的受益人.
有些计划提供准通货膨胀调整后的付款. 一家公司保证在前15年每三年增加10%的付款. 然后，支付将受到年度生活费用调整的影响，上限为3%. 然而, 这些增强的应用, 你将不得不接受比简单版本低得多的月供.
一些公司已经推出了即时年金，这种年金可能提供更高的回报，以换取一些市场风险. 这些“变量, immediate annuities" convert an initial premium into a lifetime income; however, 他们将每月支付的金额与一篮子共同基金的回报挂钩.
如果你想要一个舒适的退休收入，你最好的选择是一个平衡的共同基金投资组合. 如果你想保证你的寿命不会比你的钱长, 你可以在更长的时间范围内计划取款.
人寿年金与人寿保险有何不同?
而传统的人寿保险防止“过早死亡”,“年金, 在本质上, 可以作为“活得太久”的保险吗.“用年金, 作为回报，您将收到一系列的定期付款，这是有保证的金额和付款期限. 因此, 如果你选择终身领取年金(还有很多其他选择), 你将有一个有保障的“收入”来源，直到你的死亡.
如果你“死得太早”(也就是说, 你不会超过你的预期寿命), 你从保险公司得到的回报会比你支付的少得多. 另一方面, 如果你“活得太久”，比预期寿命长，你得到的回报可能远远超过你的年金成本——以及由此带来的收入. 相比之下, 如果你把钱投入传统的投资, 你可能会在死前把钱花光.
买年金有什么坏处呢?
在增长期间，你不可能在不交税和罚款的情况下拿到你的钱. 税法规定，在59-1/2岁之前从递延税年金中提取的资金将被处以10%的提前提取罚款，而保险公司则对在年金到期前提取的资金处以罚款. 保险公司的罚款被称为“退保费”,而且他们通常会申请年金合同的前7年.
有哪些类型的年金?
你可以购买 保费年金, 一次性投资(可能使用退休计划支付的一笔钱).
与 flexible-premium年金在美国，年金是通过一系列的支付来提供资金的. 第一笔付款可能会非常少.
的 即时年金 年金支付后立即开始支付. 它通常由单一保费资助, 通常由退休人员用他们为退休而积累的资金购买.
与一个 延期年金在美国，支付开始于年金合同签署多年之后. 延期年金被退休人员和非退休人员用作长期投资工具. 它们被用于延税退休计划和个人免税年金投资, 并且可以用单一或灵活的保费来资助.
与一个 固定年金 合同, 保险公司将你的资金存入保守基金, 固定收益投资，如债券. 你的本金是有保障的, 保险公司会给你一个最低保证期限的利率，从一个月到一年不等, 或更多的. 固定年金合约类似于定期存单或货币市场基金, 取决于保证利息期间的长短, 被认为是一种低风险的投资工具.
担保利率在担保期结束时向上或向下调整.
所有的固定年金也保证你在整个合同期间都有3%到5%的最低利率.
对于风险承受力低、投资期限短的投资者来说，固定年金是一种很好的年金选择. 未来的增长将相对较低. 在利率下降的时候, 固定年金投资者受益, 而在利率上升的时期，它们却没有.
的 变额年金, 哪一种被认为风险高于固定年金(与共同基金投资的风险水平大致相同)，让你能够选择如何在几个不同的管理基金中分配资金. 通常有三种类型的基金:股票、债券和现金等价物. 与固定年金不同，它没有本金或利息的保证. 然而，可变年金确实受益于收益的税收递延.
您可以不时地转换您的分配，但需要支付少量费用，有时也可以免费.
对于风险承受能力中等至高、投资期限较长的投资者来说，可变年金是一种很好的年金选择.
今天，保险公司提供的年金既有固定的，也有可变的.
我有哪些选择领取我的年金?
当你开始从你的延期年金中提取时，你有几个选择. 大多数人选择按月支付年金，尽管也可以一次性提取. 你每月的还款金额取决于以下几个因素:
- 年金合同中的金额
- 是否有最低付款要求
- 年金者的预期寿命
- 在领取年金者死亡后是否继续支付
下面列出了最常见的支付形式(结算选项). 记住，一旦你选择了一种付款方式，你就不能改变主意了.
固定的数量 每月给你一个固定的金额(由你选择)，持续到你的年金用完. 使用这种方法的风险是，你可能会活得比你的钱更久. 如果你在年金用完之前去世，你的受益人将得到其余部分.
固定期限 在你选择的时间段内支付给你固定的金额. 例如，你可以选择在10年内支付年金. 如果你想在其他福利开始前获得退休收入，这可能是一个不错的选择. 如果你在期限届满前死亡，你的受益人将得到剩余的钱.
一辈子还是一辈子 支付会一直持续到你死. 对幸存者没有任何赔偿. 生命年金是这里列出的期权中每月最高的福利. 这样做的风险是，你会早死，从而把你的一部分资金留给保险公司.
特定时期的生命 在你活着的时候支付(和终身年金一样)，但有一个你或你的受益人将收到支付的最短期限, 即使你比预期死得早. 保修期越长，月福利越低.
Installment-Refund 只要你活着，就给你钱，并保证, 你早死吗?, 无论你最初投资的剩余部分将支付给受益人.
关节和幸存者. 在一个联合和幸存者选项, 在年金领取人的共同生活期间，每月支付, 给幸存者同样或更少的赔偿. 这个选项通常用于退休员工, 每月支付给退休雇员, 向雇员的尚存配偶或其他受益人支付相同或较少的金额. 在这种情况下, 雇员的配偶(或其他同属年金人)在雇员去世前死亡不会影响其遗属的收入. 每月支付的金额取决于年金领取者的年龄，以及幸存者支付的金额是联合金额的100%还是更低的百分比.
合格计划或个人退休账户年金的支出要交多少税?
符合纳税条件的年金是指为符合条件的退休计划提供资金的年金, 比如IRA, 基奥计划, 401 (k)计划, 自雇人士(简化雇员退休金), 或者其他的退休计划.
任何不可抵扣的或税后金额，您放入该计划时，不受所得税的影响
你的投资收益在取出之前是不纳税的.
如果你在59岁半之前取钱, 除了一般的所得税，你可能还要按所提金额支付10%的罚款. 10%罚金的一个例外是在你的余生中以相等的周期支付的方式取出年金.
当你72岁时, 你必须开始按税法规定的最低金额提取存款(罗斯个人退休账户和年满72岁仍在工作的员工除外).
为个人退休账户或符合资格的计划购买年金是个好主意吗?
虽然有时会这样做, 因为合格的计划、个人退休帐户和年金都是递延纳税的，所以将年金纳入这样的计划不会获得税收优势. 可能会更好, 这取决于你的情况, 将其他投资，例如共同基金纳入个人退休帐户和合格的退休计划, 在你的个人账户中持有年金.
我的年金支出如何纳税?
合格计划和不合格计划的支出征税方式不同. 这些差异总结如下.
合格年金和非合格年金
符合纳税条件的年金是指为符合条件的退休计划提供资金的年金, 比如IRA, 基奥计划, 401 (k)计划, 自雇人士(简化雇员退休金), 或者其他的退休计划. tax-qualified年金, 当用作退休储蓄工具时, 是否有权享受国会认为合适的税收优惠和处罚.
税收优惠包括:
- 你投入该计划的金额不需要缴纳所得税，和/或
- 你的投资收益在取出之前是不纳税的.
另一方面，非合格年金是用税后美元购买的. 你仍然可以享受所得税延期的好处.
合格年金税收规则
当你从一个合格的计划年金中取出钱，这个计划年金的资金是税前的, 你必须为所提取的全部金额缴纳所得税.
当你72岁时, 你得开始取款了, 按税法规定的最低金额.
非合格年金的税收规则
用税后资金提供的非合格年金计划, 你只需对代表你原始投资收益的那部分提款缴税.
如果你在59岁半之前取款, 你只需要支付10%的罚金就可以了.
不合格年金, 您不受适用于72岁后合格计划的最低分配规则的约束.
如果我的年金在我死后继续存在，我的受益人或继承人必须支付多少税?
税收可能适用于你的受益人(你指定接受进一步支付的人)或你的继承人(你的遗产或那些在你没有指定受益人的情况下继承遗产的人).
所得税. 由你的受益人或继承人收取的年金，将按照适用于你收取的年金的相同原则纳税.
例外: 59-1/2岁以下的取款不受10%的罚款，无论收款人的年龄如何, 或者你死时的年龄.
遗产税. 在你去世时，剩余的年金支付的现值是你的遗产的一项资产，需要与其他遗产资产一起缴纳遗产税. 如果年金转移给你在世的配偶或慈善机构，就可以逃避这一税收.
我应该如何购买年金?
检查保险公司. 确保提供保险的公司财务状况良好. 年金投资没有联邦政府的担保, 因此，保险公司的稳健是你唯一可以依靠的保证. 几家服务费率保险公司.
比较合同. 对于即时年金:比较结算方案. 每投资1000美元，你每个月能得到多少回报? 考虑利率和任何罚款和收费.
延期支付年金. 比较速度, 保修期的长短, 还有五年的合同支付记录, 不仅仅是利率.
可变年金. 你可在此查阅有关基金的过往表现.
如果某只基金有良好的历史记录, 确定同样的管理是否仍然存在. 虽然过去的表现不能保证，但持续的管理会给你更好的机会.
购买年金的附加或隐藏成本是什么?
还有与年金相关的成本. 以下是你应该知道的最重要的几点:
销售佣金. 询问你将支付的佣金的细节. 佣金的百分比是多少? 佣金是否作为前端负荷扣除? 如果是这样的话，你的投资就直接减少了佣金的金额. 空载年金合同，或者至少是低载年金合同是最好的选择.
投降的惩罚. 找出退保费用(即提前提款所收取的金额). 第一年取款的典型收费是7%, 第二年是6%, 等等, 七年后就不会被起诉了.
请确保退费“时钟”与合同开始日期同步, 不是每一笔新投资.
其他费用及成本. 询问其他费用. 对于可变年金，其费用必须在招股说明书中披露. 费用会降低你的回报，所以了解它们很重要. 费用可能包括:
- 病死率是1比1.你账户的35%(如果你活得很长，给保险公司的保险)
- 每年的维护费为20到30美元
- 投资咨询费0.年金投资组合中3%到1%的资产
其他的考虑. 一些年金合同提供“纾困”条款，允许你在利率低于规定金额时将年金套现，而无需支付退保费.
也可能有一个“持续性”奖金，奖励年金谁保持他们的年金一定的最短时间.
年金和一次性发放哪个更好?
就像退休计划的许多领域一样, 这取决于你的特殊需求和环境.
年金为尚未作为年金收入支付的基金提供了避税的机会, 继续增加免税以资助未来的支出.
对于那些健康状况不佳的人来说，一次性取款可能更可取.
- 考虑一种带有“退款功能”的年金，如果你早于预期死亡，它可以保证你的继承人得到一笔固定的金额.
什么是联合和幸存者年金?
联合和遗属年金在你的一生中支付一定数额的年金，并向你在世的配偶终身支付该数额的一半(可能更多).
在几乎所有的情况下, 你在联合和幸存者年金下得到的年度金额将比你在单独生活年金下得到的金额要少.
如果联合和幸存者年金不能满足我的需求，我可以改变吗?
在养恤金计划中，几乎总是需要联合年金和遗属年金, 有时在其他计划中. 但是你和你的配偶仍然可以同意其他形式.
达成这样的协议的主要原因是你的孩子或其他家庭成员可以分享收入, 或者取一次性分布, 或者在参与者的一生中取更大的年度金额.